Das oft zitierte, aber selten befolgte Sprichwort „Aus Zitronen Limonade machen“ scheint in der Welt der Refinanzierung fehl am Platz zu sein. Aber in der Tat ist es durchaus angemessen, wenn man erwägt, ein Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen aufzunehmen. Ein Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen ist einfach ein Darlehen, das in der Regel auf dem Eigenkapital eines Hauses basiert, das höher ist als der tatsächlich geschuldete Betrag für das Haus. Die Differenz zwischen dem tatsächlich geschuldeten Betrag und dem Betrag des neuen Kredits wird dem Käufer in Form eines „Cash Out“ zurückgegeben. Nehmen wir an, ein Ehepaar hat in den letzten 10 Jahren monatliche Raten für sein Hausdarlehen in Höhe von 100.000 $ gezahlt. Inzwischen haben sie 50.000 Dollar auf ihre Hypothek gezahlt und schulden weitere 50.000 Dollar, wenn das Haus auf sie übergeht und offiziell ihnen gehört. An der 10-Jahres-Marke passiert jedoch etwas. Jemand wird krank und plötzlich muss das Paar 20.000 $ aufbringen, um die Arztrechnungen zu bezahlen. Also entscheiden sie sich für eine Cash Out Refinanzierung.
Cash Out Refinace: Das Negative
Wie Sie sich wahrscheinlich vorstellen können, sind diejenigen, die eine Cash-Out-Refinanzierung in Anspruch nehmen, in der Regel in finanziellen Schwierigkeiten. Da diese Eigenschaft bei Personen, die eine Cash-Out-Refinanzierung in Anspruch nehmen, recht häufig vorkommt, gibt es höhere Ausfallquoten bei denjenigen, die diese Darlehen in Anspruch nehmen. Diese höhere Ausfallquote ermöglicht es den Banken, höhere Finanzierungs- und Zinssätze für diese Darlehen zu verlangen. Im obigen Beispiel würde der Darlehensgeber bei einer Cash Out Refinance in der Regel das alte Darlehen in Höhe von 50.000 USD abzahlen und ein neues Darlehen in Höhe von 80.000 USD aufnehmen. Dann stellt er dem Ehepaar einen Scheck über 20.000 Dollar aus, mit dem sie die Arztrechnungen bezahlen können. In der Zwischenzeit würden sie 10.000 $ für die Durchführung der Transaktion kassieren. Das Kreditinstitut wird dem Paar dann einen variablen Zinssatz anbieten, der im Durchschnitt deutlich höher ist als der Zinssatz, den sie bei ihrer ursprünglichen Hypothek hatten. Letztendlich zahlt das Paar über die gesamte Laufzeit des Kredits 35.000 bis 45.000 Dollar zusätzlich für die Möglichkeit, 20.000 Dollar aus ihrem eigenen Geld auszuzahlen. Wie inzwischen klar sein sollte, ist dies in der Regel kein gutes Geschäft für den Kreditnehmer.
Cash Out Refinance: Die positiven Seiten
In der Realität kommt es jedoch immer wieder vor, dass Familien in kürzester Zeit viel Geld benötigen. Die Cash Out Refinanzierung ist eine Möglichkeit, an dieses Geld zu kommen. Wenn Sie sich in einer solchen Situation befinden, sollten Sie wissen, dass es einige Schritte gibt, die Sie unternehmen können, um den Schaden zu minimieren. Erstens müssen Sie sich den Gesamtbetrag der Refinanzierung ansehen. Wenn Sie, wie das obige Paar, 50.000 $ schulden und 20.000 $ in bar ausgezahlt bekommen, ist jede Refinanzierung über 70.000 $ (50.000 + 20.000) Geld, das der Kreditgeber in seine Tasche steckt. Holen Sie mehrere Angebote ein, um die niedrigste Zahl zu finden. Denken Sie aber daran, dass Sie den Vertrag mit einem feinzahnigen Kamm durchgehen müssen, um diese Zahl zu finden, da die Kreditgeber in der Regel versuchen, sie im Vertrag zu verstecken und/oder zu verwirren. Der nächste und potenziell wichtigste Schritt ist die Suche nach einem ähnlich formatierten Zinssatz.
Das Angebot des Refinanzierers
Refinanzierungsunternehmen versuchen oft, Sie mit der Behauptung zu locken, dass Ihre monatliche Zahlung nach der Cash Out Refinanzierung tatsächlich sinken wird. Das ist immer zu schön, um wahr zu sein. Was die Kreditgeber tun, ist, Ihre Zahlungen aufzustocken, so dass Ihre Zahlungen im ersten Jahr oder so tatsächlich niedriger sein können. Aber wenn Sie sich die Jahre 5 bis 10 Ihres Darlehens ansehen, werden Sie feststellen, dass Sie viel mehr zahlen, als Sie erwartet haben. Sie tun dies, weil sie genau wissen, dass Sie später nicht in der Lage sein werden, die hohen Raten für die Hypothek zu zahlen, und dass Ihnen nur eine Möglichkeit bleibt, nämlich zu ihnen zurückzukehren und erneut zu refinanzieren. Stattdessen sollten Sie sich für eine Hypothek mit festem Zinssatz entscheiden. Wenn Sie vor dem Cash Out noch 15 Jahre lang einen festen Zinssatz von 8 % hatten, sind 20 Jahre mit einem festen Zinssatz von 8 % nicht schlecht. Wichtig ist, dass Sie bei der Cash-Out-Refinanzierung den Cash-Out nicht umsonst erhalten. Sie verlieren Eigenkapital in Ihrem Haus, und das müssen Sie bezahlen. Das Wichtigste bei der Herstellung von Limonade ist, dass Sie sich bewusst sind, wie Sie dafür bezahlen, und dass Sie die Rückzahlung verantwortungsvoll und nachhaltig gestalten.